はじめに

万が一のことがあった場合に備える死亡保険は、保障される期間が定められている「定期保険」と保障が一生涯続く「終身保険」とに大きく分けられます。それぞれにメリットとデメリットがあり、選ぶ際には家族構成やライフステージなどによって検討する必要があります。
このコラムでは、終身死亡保険（終身保険）について、その特徴や選び方、終活世代に向いているのかどうかを検証して、わかりやすく説明します。

終身死亡保険（終身保険）とは

終身保険（しゅうしんほけん）は、保障の対象となる被保険者（ひほけんしゃ）の死亡に備え、一生涯の死亡保障を持つ保険です。
契約者と被保険者は同じ人とは限りません。
高度障害の保障の有無や支払条件は契約ごとに確認してください。
主契約の保険料は通常、契約時に定めた条件で支払います。
ただし、外貨建ての円換算額や更新型特約の保険料などは変動する場合があります。

解約返戻金と貯蓄の違い

終身保険には満期保険金はありませんが、解約時に解約返戻金（かいやくへんれいきん）を受け取れる商品があります。
ただし、払い込んだ保険料全額が積み立てられるわけではなく、解約時期や商品によっては受取額が払込総額を下回ります。
解約すると死亡保障も終了するため、預金と同じ感覚で使える資金とは分けて考えましょう。

保険料払込期間によって3分類

終身保険の保険料払込期間は、年齢や年数で設定できます。一生涯続くもの（終身払込み）と、一定期間で終了するもの（有期払込みあるいは短期払込み）があり、条件が同じであれば、1回あたりの保険料は、終身払込みよりも有期払込みの方が高くなります。
ほかに「一時払い」があって、3種類に分類できます。それぞれの特徴を挙げておきましょう。

終身払い

一生涯にわたり保険料を支払う方法です。
同じ保障内容の短期払いに比べて1回の負担を抑えやすい一方、老後も支払いが続きます。

短期払い

10年・20年、60歳・65歳までなど、決めた期間で払い終える方法です。
払込終了後も契約が有効であれば終身の死亡保障は続きます。
1回の負担が家計に見合うか確認しましょう。

一時払い

契約時に保険料をまとめて支払う方法です。
一括で払っても、早期解約などで解約返戻金が払込額を下回る場合があります。

払込方法は生活資金を残して選ぶ

払込方法だけで解約返戻金の多さや有利・不利は決まりません。
同じ保障額で、払込総額・必要な時点の解約返戻金・支払いが続く期間を比較します。
退職金を充てる場合も、生活費、医療・介護費、急な出費に使う預貯金を先に確保してください。

終身保険の種類

終身保険には、円建て・外貨建ての区分や、解約返戻金を抑える設計、運用実績で受取額が変動する設計などがあります。
これらは重なる場合もあるため、商品名だけでなく仕組みを確認しましょう。
それぞれの種類と特徴について説明しましょう。

終身保険（円建て）

円で保険料や保険金額が設定される保険です。
定額型では契約時に保障額などを定めますが、円建ての商品がすべて同じ仕組みとは限りません。
保険料計算に用いる予定利率は、払込保険料全体に対する預金の利回りとは異なります。

外貨建て終身保険

保険料や保険金などを米ドル等の外貨で設定する保険です。
外貨で受取額が増えていても、為替変動や手数料によって、円換算では払込額を下回る場合があります。
表示された利率だけで判断せず、円での支払額・受取額、為替手数料、解約時の費用を確認してください。

低解約返戻金型終身保険

一定期間の解約返戻金を低く抑える代わりに、保険料負担を抑える設計です。
抑制期間と割合、その後の返戻金は商品ごとに異なります。
払込満了後に必ず払込総額を上回るとは限らず、途中で使う予定の資金を充てる場合は注意が必要です。

積立利率変動型とアカウント型の違い

積立利率変動型終身保険は、所定の条件で積立利率を見直す商品です。
これに対し「利率変動型積立終身保険（アカウント型）」は、積立部分と保障部分を組み合わせる仕組みで、名称が似ていても同じものではありません。
アカウント型の積立金の利用や払込満了後の移行先は、契約条件を確認してください。

市場価格調整（MVA）がある契約では、解約時の市場金利の変化も解約返戻金に影響します。
これはすべての終身保険に共通する仕組みではありません。
外貨建てかどうか、最低保証の対象、解約控除や市場価格調整の有無を別々に確認しましょう。

変額保険（終身型）

終身型の変額保険は、保険会社の運用実績に応じて、将来受け取れる保険金や解約返戻金の額が変動する仕組みになっています。
資産は特別勘定で運用され、その実績により保険金額や解約返戻金が増減します。
死亡保険金の最低保証と解約返戻金の扱いは分けて確認してください。
運用結果が好調の場合、保険金や解約返戻金の額は増えます。死亡保険金には最低保証が設定されている商品が多く、その場合、運用実績がマイナスになっても最低限の保険金を残すことができます。

しかし、解約返戻金に関しては最低保証がありません。運用結果が低調だと元本割れになるリスクがあるので、期待した金額を受け取れないこともあります。
老後資金の準備などを念頭に置いているのであれば、加入前によく検討するようにしましょう。

定期保険特約付終身保険とは

定期保険特約付終身保険は、終身保険を主契約として、これに定期保険特約を上乗せすることによって、一定期間の死亡保障を手厚くした保険です。
保険期間は、終身保険部分は一生涯、定期保険部分は契約時に設定した一定の期間となります。

「全期型」と「更新型」

定期保険特約付終身保険には、終身保険の保険料払込期間と定期保険の保険料払込期間を同じ期間で設定した「全期型」と、定期保険の方を終身保険よりも短く設定した「更新型」の2つのタイプがあります。
「更新型」はいつまでも更新できるというわけではなく、最長80歳までなど、更新できる年齢が決まっているものが多いです。

定期保険特約の更新

更新できる契約では、所定の年齢上限などの条件内で、原則として健康状態の告知なしに更新できます。
保険料は更新時の年齢などで再計算され、同じ保障額なら通常は更新前より高くなります。

ほかにも特約付加が可能

定期保険特約付終身保険には、定期保険特約以外にも、入院･手術給付金特約、介護特約、三大疾病特約、傷害特約などさまざまな特約を付加することができます。
当然のことながら、特約を付加した分だけ保険料は高くなります。

働き盛りの子育て世代に向いている

必要な時期に保険料を安く抑えて大きな保障が得られるので、働き盛りの子育て世代に向いている保険です。また、終身保険にさまざまな特約が付加できるので、ひとつの契約で備えることができる点も便利です。
ただし、更新すると保険料が上がること、更新には年齢の上限があること、付加した特約だけを継続することはできないことなどのポイントを理解したうえで、ライフステージに合わせて見直しをすることが求められます。

終身保険のメリット

契約を継続すれば、一生涯の死亡保障を備えられる点です。
有期払いなら、払込満了後の主契約の保険料負担をなくしながら死亡保障を継続できます。
ただし、付加した特約の保障期間・保険料は別に確認が必要です。

終身保険のデメリット

同じ死亡保障額なら、定期保険より保険料が高くなるのが一般的です。
解約返戻金が払込総額を下回る場合があり、急な出費に備える資金をすべて保険へ回すと、必要な時に使いにくくなります。
定額の保障には、物価上昇によって実質的な価値が下がるリスクもあります。
外貨建て・変額などは、それぞれの為替・運用リスクや費用も確認しましょう。

終身保険を検討しやすいのはどんな人？

いつ亡くなっても家族に残したい資金があり、そのための保険料を無理なく払い続けられる人は、検討する余地があります。
ただし、すでに十分な預貯金や死亡保障がある場合は、追加加入が不要なこともあります。

葬儀費用を備える場合も、一律の平均額や年齢で保険金額を決めず、希望する内容の見積もりと準備済みの資金から不足額を考えます。
保険金は請求と審査を経て支払われるため、当面の支払い用の預貯金も必要です。

準備方法の比較は、葬儀費用はどう準備する？葬儀保険と終身保険の違い・注意点をご覧ください。

終身保険に向いていないのはどんな人？

終身保険は一生涯の保障が得られるのがメリットですが、掛け捨て型保険に比べて保険料は割高です。一時期だけ手厚い保障が欲しいという人には不向きといえましょう。

終身保険の活用は、長期にわたり契約を継続できることが前提です。就職したばかりで収入が安定していない場合などは、終身保険が必ずしもベストな選択肢とは限りません。
結婚や出産などで家族の生活保障を見直す場合、終身保険よりも定期保険や収入保障保険などで一定期間保障を上乗せする方が、家計を圧迫しないで済みます。

また、途中解約する可能性がある場合は、終身保険への加入はおすすめしません。保険料の払い込みを満了する前に解約してしまうと、多くの場合、解約返戻金は支払った保険料より少ない金額になります。